Asigurarea locuinței reprezintă o soluție de protecție financiară destinată proprietarilor de apartamente, case sau alte imobile rezidențiale împotriva unor riscuri care pot produce daune materiale semnificative. În România, protecția locuinței poate fi realizată prin două tipuri principale de polițe: asigurarea obligatorie PAD și asigurarea facultativă a locuinței. Cele două tipuri de asigurări se completează reciproc și oferă niveluri diferite de acoperire.

Polița PAD (Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale) este asigurarea obligatorie prevăzută de legislația din România pentru proprietarii de locuințe. Aceasta oferă protecție exclusiv pentru trei riscuri majore: cutremur, inundații naturale și alunecări de teren. PAD acoperă daunele produse structurii locuinței în limita sumei asigurate stabilite prin lege, în funcție de tipul construcției. Pentru locuințele construite din materiale rezistente, precum betonul, cărămida arsă sau piatra, suma asigurată este de până la 100.000 lei, iar pentru construcțiile din materiale mai puțin rezistente, limita poate fi de până la 50.000 lei. Costul poliței PAD este fix și accesibil, fiind stabilit la nivel național.

Este important de menționat că polița PAD nu acoperă bunurile din interiorul locuinței, instalațiile speciale, finisajele premium sau alte riscuri precum incendiul, furtul, avariile accidentale ori fenomenele meteorologice diverse. De asemenea, despăgubirea se acordă strict pentru daunele provocate de cele trei riscuri menționate în contract.

Pentru o protecție extinsă, proprietarii pot încheia o asigurare facultativă a locuinței. Aceasta poate fi emisă doar în completarea unei polițe PAD valabile și oferă o acoperire mult mai amplă, adaptată nevoilor fiecărui proprietar. Asigurarea facultativă poate acoperi atât clădirea, cât și bunurile din interior, inclusiv mobilierul, electrocasnicele, electronicele, obiectele personale sau alte bunuri de valoare declarate în poliță.

În general, polița facultativă poate include protecție împotriva incendiului, exploziei, furtului, vandalismului, avariilor produse de apă, fenomenelor atmosferice precum furtună, grindină sau vijelie, scurtcircuitelor, căderii accidentale a unor obiecte, avariilor instalațiilor sanitare ori termice și multor alte riscuri prevăzute contractual. Unele polițe pot include și răspundere civilă față de vecini, despăgubiri pentru daune produse accidental altor persoane, servicii de intervenție de urgență sau asistență tehnică pentru locuință.

Valoarea asigurării facultative este stabilită în funcție de suprafața și valoarea imobilului, tipul construcției, localizare, bunurile asigurate și riscurile incluse în contract. În cazul producerii unei daune, despăgubirea poate acoperi costurile de reparație, reconstrucție sau înlocuire a bunurilor afectate, în limita sumelor asigurate menționate în poliță.

Există însă și anumite excluderi importante. În mod obișnuit, nu sunt acoperite daunele produse intenționat, uzura normală, lipsa întreținerii corespunzătoare, defectele de construcție, infiltrațiile produse gradual, războiul, actele de terorism sau evenimentele care nu sunt prevăzute în condițiile contractuale. De asemenea, anumite bunuri de valoare ridicată pot necesita declarare suplimentară sau condiții speciale de asigurare.

Asigurarea locuinței oferă siguranță și stabilitate financiară în fața unor evenimente neprevăzute care pot afecta atât imobilul, cât și bunurile personale. Alegerea unei polițe potrivite trebuie realizată în funcție de valoarea locuinței, de nivelul de protecție dorit și de riscurile specifice fiecărei proprietăți, prin compararea atentă a ofertelor și beneficiilor disponibile.